Determinanty oprocentowania konsumenckiego kredytu bankowego
Dominika Jankowska
Uniwersytet Warmińsko-Mazurski w Olsztynie UWMhttps://orcid.org/0000-0003-1851-7887
Abstract
Niniejszy artykuł poświęcony jest w pełni analizie czynników wpływających na wysokość oprocentowania kredytów oferowanych przez banki komercyjne. Jego celem jest przybliżenie tych elementów, których zarówno istnienia, jak i wpływu większość konsumentów nie ma świadomości, bowiem podczas zawierania umowy kredytu konsument nie zawsze jest prawidłowo poinformowany o powyższym, a tym samym decyzja ta nie zawsze ma za swoje podstawy pełen obraz skutków oraz ryzyka wiążącego się z zaciągnięciem kredytu. Znaczna część z nich pozostaje całkowicie niezależna od sytuacji finansowej kredytobiorcy i stanowi efekt prowadzonej przez państwo polityki monetarnej oraz wyniku zmian ekonomicznych, które to bezpośrednio rzutują na rynek finansowy, a zatem i na produkty oferowane przez banki komercyjne. Są jednak i takie czynniki, na które kredytobiorca ma wpływ, jak chociażby źródło dochodów, przeznaczenie oddawanych do jego dyspozycji środków pieniężnych czy wysokość wkładu własnego przy kredytach hipotecznych. W pracy tej autorka stara się w sposób jak najbardziej przystępny, a zarazem profesjonalny udzielić odpowiedzi na pytania, które mogą się jawić podczas dopełniania formalności w oddziale kredytodawcy, a odpowiedź, przynajmniej na część z nich, wspomaga podniesienie poziomu świadomości konsumentów będących kredytobiorcami.
Schlagworte:
kredyt, oprocentowanie, bank, WIBORLiteraturhinweise
Literatura Google Scholar
Heropolitańska I., Kredyty lombardowe i hipoteczne, [w:] I. Heropolitańska, A. Nierodka, T. Zdziarski, Kredyty, pożyczki i gwarancje bankowe, Warszawa 2021. Google Scholar
Kociucki L., Kondek J.M., Królikowska K., Bajor B., Prawo bankowe. Komentarz do przepisów cywilnoprawnych, Warszawa 2020. Google Scholar
Mikos-Sitek A., Polityka pieniężna banku centralnego i jej wpływ na funkcjonowanie systemu bankowego, „Monitor Rachunkowości i Finansów” 2007, nr 12. Google Scholar
Mikos-Sitek A., Zapadka P. (red.), Prawo bankowe. Komentarz, Warszawa 2022. Google Scholar
Nierodka A., Limity LTV i wkładu własnego, [w:] A. Nierodka, I. Heropolitańska, T. Zdziarski, Kredyty, pożyczki i gwarancje bankowe, Warszawa 2021. Google Scholar
Paxford B., Wykładnia umowy kredytu bankowego. Kredyty frankowe i złotówkowe. Komentarz praktyczny z orzecznictwem. Decyzje Prezesa UOKiK. Przykłady klauzul niedozwolonych, Warszawa 2022. Google Scholar
Akty normatywne Google Scholar
Dyrektywa Parlamentu Europejskiego i Rady 2008/48/WE z dnia 23 kwietnia 2008 r. w sprawie umów o kredyt konsumencki oraz uchylająca dyrektywę Rady 87/102/EWG (Dz.U. UE L 2008.133.66 z dnia 22.5.2008). Google Scholar
Dyrektywa Rady 93/13/EWG z dnia 5 kwietnia 1993 r. w sprawie nieuczciwych warunków w umowach konsumenckich (Dz.U. UE L 1993.95.29 z dnia 21.4.1993). Google Scholar
Rozporządzenie Parlamentu Europejskiego i Rady (UE) 2016/1011 z dnia 8 czerwca 2016 r. w sprawie indeksów stosowanych jako wskaźniki referencyjne w instrumentach finansowych i umowach finansowych lub do pomiaru wyników funduszy inwestycyjnych i zmieniające dyrektywy 2008/48/WE i 2014/17/UE oraz rozporządzenie (UE) nr 596/2014 (Dz.U. UE L 2016.171.1 z dnia 29.6.2016). Google Scholar
Rozporządzenie wykonawcze Komisji (UE) 2019/482 z dnia 22 marca 2019 r. zmieniające rozporządzenie wykonawcze Komisji (UE) 2016/1368 ustanawiające wykaz kluczowych wskaźników referencyjnych stosowanych na rynkach finansowych na podstawie rozporządzenia Parlamentu Europejskiego i Rady (UE) 2016/1011 (Dz.U. UE L 2019.82.26 z dnia 25.3.2019). Google Scholar
Rozporządzenie wykonawcze Komisji (UE) 2021/1847 z dnia 14 października 2021 r. w sprawie wyznaczenia ustawowego zamiennia dla niektórych terminów zapadalności stopy LIBOR dla franka szwajcarskiego (CHF LIBOR) (Dz.U. UE L 2021.374.1 z dnia 22.10.2021). Google Scholar
Uchwała nr 492/2019 Komisji Nadzoru Finansowego z dnia 3 grudnia 2019 r. w sprawie wydania Rekomendacji S dotyczącej dobrych praktyk w zakresie zarządzania ekspozycjami kredytowymi zabezpieczonymi hipotecznie (Dz. Urz. KNF 2019.39 z dnia 10 grudnia 2019 r.). Google Scholar
Ustawa z dnia 12 maja 2011 r. o kredycie konsumenckim (Dz.U. z 2022 r., poz. 246, t.j. z dnia 30 maja 2023 r.). Google Scholar
Ustawa z dnia 23 kwietnia 1964 r. Kodeks cywilny (Dz.U. z 2022 r., poz. 1360, t.j. z dnia 14 sierpnia 2023 r.). Google Scholar
Ustawa z dnia 23 marca 2017 r. o kredycie hipotecznym oraz o nadzorze nad pośrednikami kredytu hipotecznego i agentami (Dz.U. z 2020 r., poz. 1027, t.j. z dnia 3 listopada 2022 r.). Google Scholar
Ustawa z dnia 29 sierpnia 1997 r. Prawo bankowe (Dz.U. z 2021 r., poz. 2439, t.j. z dnia 15 listopada 2022 r.). Google Scholar
Orzecznictwo Google Scholar
Uchwała 7 sędziów SN z 6 marca 1992 r., sygn. akt III CZP 141/91, OSNC 1992. Nr 6, poz. 90. Google Scholar
Wyrok SN z 4 listopada 2011 r., sygn. akt I CSK 46/11, Lex nr 1102253 Google Scholar
Wyrok TSUE z 20 września 2018 r. w sprawie C-448/17, EOS KSI Slovensko s.r.o. przeciwko Janowi Dance, Legalis. Google Scholar
Wyrok TSUE z 19 grudnia 2019 r. w sprawie C-290/19, RN przeciwko Home Credit Slovakia a.s., Legalis. Google Scholar
Źródła internetowe Google Scholar
Blisko co czwarty pożyczający nie sprawdza, czy będzie w stanie spłacić zobowiązanie, https://krd.pl/centrum-prasowe/informacje-prasowe/2021/blisko-co-czwarty-pozyczajacy-nie-sprawdza-czy-bedzie-w-stanie-splacic-zobowiazanie. Google Scholar
Co to jest wskaźnik LTV w kredycie i jak się go oblicza?, https://www.totalmoney.pl/artykuly/1156,kredyty-hipoteczne,wskaznik-ltv---co-to-jest-i-jak-go-obliczyc,1,1. Google Scholar
Europejski Urząd Nadzoru Giełd i Papierów Wartościowych, https://european-union.europa.eu/institutions-law-budget/institutions-and-bodies/institutions-and-bodies-profiles/esma_pl. Google Scholar
Główny Urząd Statystyczny, Wskaźniki cen towarów i usług konsumpcyjnych w czerwcu 2022 r., https://stat.gov.pl/obszary-tematyczne/ceny-handel/wskazniki-cen/wskazniki-cen-towarow-i-uslug-konsumpcyjnych-w-czerwcu-2022-roku,2,128.html. Google Scholar
Historia pożyczania pieniędzy w pigułce, https://www.focus.pl/artykul/historia-pozyczania-pieniedzy-w-pigulce. Google Scholar
Kredyt a cross-selling. Czy sprzedaż komplementarna się opłaca?, https://www.bankier.pl/smart/kredyt-a-cross-selling-czy-sprzedaz-komplementarna-sie-oplaca. Google Scholar
Kredyt ze stałym oprocentowaniem – mocne i słabe strony, https://www.czerwona-skarbonka.pl/kredyt-ze-stalym-oprocentowaniem/. Google Scholar
O NBP, https://www.nbp.pl/home.aspx?f=/o_nbp/informacje/polityka_pieniezna.html. Google Scholar
Podział i rodzaje kredytów, https://finanse21.pl/podzial-i-rodzaje-kredytow.html. Google Scholar
Raport AMRON-SARFiN. Ogólnopolski raport o kredytach mieszkaniowych i cenach transakcyjnych nieruchomości, nr 4/2021, https://www.amron.pl/strona.php?tytul=raporty-amron-sarfin. Google Scholar
Rekomendacja S KNF. Co reguluje i jakie zmiany wprowadzono w tym roku?, https://direct.money.pl/artykuly/porady/rekomendacja-s-knf-co-reguluje-i-jakie-zmiany-do-niej-wprowadzono. Google Scholar
Rodzaje kredytów, https://www.bik.pl/poradnik-bik/rodzaje-kredytow. Google Scholar
RPP utrzymała cel inflacyjny na poziomie 2,5 proc. +/- 1 pkt na 2022 r., https://www.stockwatch.pl/wiadomosci/rpp-utrzymala-cel-inflacyjny-na-poziomie-25-proc-1-pkt-na-2022-r,gospodarka,290990. Google Scholar
Stałe i zmienne oprocentowanie kredytu – na czym polega różnica?, https://indos.pl/blog/stale-i-zmienne-oprocentowanie/. Google Scholar
Stawki referencyjne WIBID i WIBOR, https://gpwbenchmark.pl Google Scholar
Stopa procentowa – co to jest? Jak podniesienie stóp procentowych w 2022 wpływa na raty kredytów?, https://www.totalmoney.pl/artykuly/177449,kredyty,zmiana-stop-procentowych---kiedy--dlaczego-i-co-to-oznacza,1,1#jakie-czynniki-wplywaja-na-decyzje-o-zmianie-stop-procentowych?-4. Google Scholar
WIBOR, co to jest? Jak działa WIBOR?, https://wibor.pl/. Google Scholar
Uniwersytet Warmińsko-Mazurski w Olsztynie UWM
https://orcid.org/0000-0003-1851-7887
