Determinanty oprocentowania konsumenckiego kredytu bankowego
Dominika Jankowska
Uniwersytet Warmińsko-Mazurski w Olsztynie UWMhttps://orcid.org/0000-0003-1851-7887
Abstract
This article is fully devoted to the analysis of factors influencing the interest rate of loans offered by commercial banks. Its purpose is to clarify those elements of which most consumers are unaware, both of their existence and of their impact, because the consumer is not always properly informed of the above when concluding a credit agreement and, consequently, the decision is not always based on a full picture of the consequences and risks of taking out a credit. A large proportion of them remain completely independent of the borrower’s financial situation and are the result of the State’s monetary policy and economic changes that have a direct impact on the financial market and therefore on the products offered by commercial banks. However, there are also factors over which the borrower has an influence, such as the source of income, the use of the funds put at his disposal or the amount of the own contribution in the case of mortgages. In this paper, the author tries to answer the questions that may arise during the completion of formalities at the branch of the lender in the most accessible and professional way, and the answer to at least some of them helps to raise the level of awareness of consumers who are borrowers.
Keywords:
credit, interest rate, mortgageReferences
Literatura Google Scholar
Heropolitańska I., Kredyty lombardowe i hipoteczne, [w:] I. Heropolitańska, A. Nierodka, T. Zdziarski, Kredyty, pożyczki i gwarancje bankowe, Warszawa 2021. Google Scholar
Kociucki L., Kondek J.M., Królikowska K., Bajor B., Prawo bankowe. Komentarz do przepisów cywilnoprawnych, Warszawa 2020. Google Scholar
Mikos-Sitek A., Polityka pieniężna banku centralnego i jej wpływ na funkcjonowanie systemu bankowego, „Monitor Rachunkowości i Finansów” 2007, nr 12. Google Scholar
Mikos-Sitek A., Zapadka P. (red.), Prawo bankowe. Komentarz, Warszawa 2022. Google Scholar
Nierodka A., Limity LTV i wkładu własnego, [w:] A. Nierodka, I. Heropolitańska, T. Zdziarski, Kredyty, pożyczki i gwarancje bankowe, Warszawa 2021. Google Scholar
Paxford B., Wykładnia umowy kredytu bankowego. Kredyty frankowe i złotówkowe. Komentarz praktyczny z orzecznictwem. Decyzje Prezesa UOKiK. Przykłady klauzul niedozwolonych, Warszawa 2022. Google Scholar
Akty normatywne Google Scholar
Dyrektywa Parlamentu Europejskiego i Rady 2008/48/WE z dnia 23 kwietnia 2008 r. w sprawie umów o kredyt konsumencki oraz uchylająca dyrektywę Rady 87/102/EWG (Dz.U. UE L 2008.133.66 z dnia 22.5.2008). Google Scholar
Dyrektywa Rady 93/13/EWG z dnia 5 kwietnia 1993 r. w sprawie nieuczciwych warunków w umowach konsumenckich (Dz.U. UE L 1993.95.29 z dnia 21.4.1993). Google Scholar
Rozporządzenie Parlamentu Europejskiego i Rady (UE) 2016/1011 z dnia 8 czerwca 2016 r. w sprawie indeksów stosowanych jako wskaźniki referencyjne w instrumentach finansowych i umowach finansowych lub do pomiaru wyników funduszy inwestycyjnych i zmieniające dyrektywy 2008/48/WE i 2014/17/UE oraz rozporządzenie (UE) nr 596/2014 (Dz.U. UE L 2016.171.1 z dnia 29.6.2016). Google Scholar
Rozporządzenie wykonawcze Komisji (UE) 2019/482 z dnia 22 marca 2019 r. zmieniające rozporządzenie wykonawcze Komisji (UE) 2016/1368 ustanawiające wykaz kluczowych wskaźników referencyjnych stosowanych na rynkach finansowych na podstawie rozporządzenia Parlamentu Europejskiego i Rady (UE) 2016/1011 (Dz.U. UE L 2019.82.26 z dnia 25.3.2019). Google Scholar
Rozporządzenie wykonawcze Komisji (UE) 2021/1847 z dnia 14 października 2021 r. w sprawie wyznaczenia ustawowego zamiennia dla niektórych terminów zapadalności stopy LIBOR dla franka szwajcarskiego (CHF LIBOR) (Dz.U. UE L 2021.374.1 z dnia 22.10.2021). Google Scholar
Uchwała nr 492/2019 Komisji Nadzoru Finansowego z dnia 3 grudnia 2019 r. w sprawie wydania Rekomendacji S dotyczącej dobrych praktyk w zakresie zarządzania ekspozycjami kredytowymi zabezpieczonymi hipotecznie (Dz. Urz. KNF 2019.39 z dnia 10 grudnia 2019 r.). Google Scholar
Ustawa z dnia 12 maja 2011 r. o kredycie konsumenckim (Dz.U. z 2022 r., poz. 246, t.j. z dnia 30 maja 2023 r.). Google Scholar
Ustawa z dnia 23 kwietnia 1964 r. Kodeks cywilny (Dz.U. z 2022 r., poz. 1360, t.j. z dnia 14 sierpnia 2023 r.). Google Scholar
Ustawa z dnia 23 marca 2017 r. o kredycie hipotecznym oraz o nadzorze nad pośrednikami kredytu hipotecznego i agentami (Dz.U. z 2020 r., poz. 1027, t.j. z dnia 3 listopada 2022 r.). Google Scholar
Ustawa z dnia 29 sierpnia 1997 r. Prawo bankowe (Dz.U. z 2021 r., poz. 2439, t.j. z dnia 15 listopada 2022 r.). Google Scholar
Orzecznictwo Google Scholar
Uchwała 7 sędziów SN z 6 marca 1992 r., sygn. akt III CZP 141/91, OSNC 1992. Nr 6, poz. 90. Google Scholar
Wyrok SN z 4 listopada 2011 r., sygn. akt I CSK 46/11, Lex nr 1102253 Google Scholar
Wyrok TSUE z 20 września 2018 r. w sprawie C-448/17, EOS KSI Slovensko s.r.o. przeciwko Janowi Dance, Legalis. Google Scholar
Wyrok TSUE z 19 grudnia 2019 r. w sprawie C-290/19, RN przeciwko Home Credit Slovakia a.s., Legalis. Google Scholar
Źródła internetowe Google Scholar
Blisko co czwarty pożyczający nie sprawdza, czy będzie w stanie spłacić zobowiązanie, https://krd.pl/centrum-prasowe/informacje-prasowe/2021/blisko-co-czwarty-pozyczajacy-nie-sprawdza-czy-bedzie-w-stanie-splacic-zobowiazanie. Google Scholar
Co to jest wskaźnik LTV w kredycie i jak się go oblicza?, https://www.totalmoney.pl/artykuly/1156,kredyty-hipoteczne,wskaznik-ltv---co-to-jest-i-jak-go-obliczyc,1,1. Google Scholar
Europejski Urząd Nadzoru Giełd i Papierów Wartościowych, https://european-union.europa.eu/institutions-law-budget/institutions-and-bodies/institutions-and-bodies-profiles/esma_pl. Google Scholar
Główny Urząd Statystyczny, Wskaźniki cen towarów i usług konsumpcyjnych w czerwcu 2022 r., https://stat.gov.pl/obszary-tematyczne/ceny-handel/wskazniki-cen/wskazniki-cen-towarow-i-uslug-konsumpcyjnych-w-czerwcu-2022-roku,2,128.html. Google Scholar
Historia pożyczania pieniędzy w pigułce, https://www.focus.pl/artykul/historia-pozyczania-pieniedzy-w-pigulce. Google Scholar
Kredyt a cross-selling. Czy sprzedaż komplementarna się opłaca?, https://www.bankier.pl/smart/kredyt-a-cross-selling-czy-sprzedaz-komplementarna-sie-oplaca. Google Scholar
Kredyt ze stałym oprocentowaniem – mocne i słabe strony, https://www.czerwona-skarbonka.pl/kredyt-ze-stalym-oprocentowaniem/. Google Scholar
O NBP, https://www.nbp.pl/home.aspx?f=/o_nbp/informacje/polityka_pieniezna.html. Google Scholar
Podział i rodzaje kredytów, https://finanse21.pl/podzial-i-rodzaje-kredytow.html. Google Scholar
Raport AMRON-SARFiN. Ogólnopolski raport o kredytach mieszkaniowych i cenach transakcyjnych nieruchomości, nr 4/2021, https://www.amron.pl/strona.php?tytul=raporty-amron-sarfin. Google Scholar
Rekomendacja S KNF. Co reguluje i jakie zmiany wprowadzono w tym roku?, https://direct.money.pl/artykuly/porady/rekomendacja-s-knf-co-reguluje-i-jakie-zmiany-do-niej-wprowadzono. Google Scholar
Rodzaje kredytów, https://www.bik.pl/poradnik-bik/rodzaje-kredytow. Google Scholar
RPP utrzymała cel inflacyjny na poziomie 2,5 proc. +/- 1 pkt na 2022 r., https://www.stockwatch.pl/wiadomosci/rpp-utrzymala-cel-inflacyjny-na-poziomie-25-proc-1-pkt-na-2022-r,gospodarka,290990. Google Scholar
Stałe i zmienne oprocentowanie kredytu – na czym polega różnica?, https://indos.pl/blog/stale-i-zmienne-oprocentowanie/. Google Scholar
Stawki referencyjne WIBID i WIBOR, https://gpwbenchmark.pl Google Scholar
Stopa procentowa – co to jest? Jak podniesienie stóp procentowych w 2022 wpływa na raty kredytów?, https://www.totalmoney.pl/artykuly/177449,kredyty,zmiana-stop-procentowych---kiedy--dlaczego-i-co-to-oznacza,1,1#jakie-czynniki-wplywaja-na-decyzje-o-zmianie-stop-procentowych?-4. Google Scholar
WIBOR, co to jest? Jak działa WIBOR?, https://wibor.pl/. Google Scholar
Uniwersytet Warmińsko-Mazurski w Olsztynie UWM
https://orcid.org/0000-0003-1851-7887
